首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。
这个核保案例真的非常有意思，是一个客户小哥哥，在其他保险代理人那里经历了连续被保险公司加费承保后，在文文大保贝儿这里又经历了连续被三家保险公司标准体承保的故事。
这买个保险可真不容易，心情大起大落的哈哈哈哈。
保险核保是不是找谁都一样？那当然不一样。
找别人，有疾病问题加费承保、除外承保，找文文大保贝儿，想尽办法也帮你拿标体承保！
虽然大家都是卖保险的，但是人跟人的差距就是这么大啊~
01
现在过了30岁的年轻人，只要有过体检，基本上都多多少少有点异常的情况。
有些异常医生可能说没问题，但在保险公司这边，就成了大问题，很有可能在买保险的时候，被保险公司“加费承保”。
为什么买保险还会被“加费承保”？
因为所有产品的费率，都是按照健康人群的情况来设计的，而身体已经出现异常情况的小伙伴，在未来发生健康风险的整体概率，比完全健康的群体发生健康风险的概率肯定要高一些。
这个案例里的客户小哥哥，在找到文文大保贝儿之前，已经在其他保险代理人那边进行过重疾险核保了。
一口气拿了两个加费+一个全身体检。
而且这三个保险公司，还都是保险行业出了名的核保宽松的公司（因为产品的保费特别贵），在这样的前提下，竟然还能拿到两个加费一个全身体检，讲真，文文大保贝儿都觉得，他的问题肯定是很严重。
一般来说，都是别家拒保或者除外的件，而且确实很严重的情况了，这三家保险公司才会给加费的承保结论。
所以最开始，其实文文大保贝儿并不想接这个核保件——带身故保障的、核保宽松的产品都加费承保了，你找我要求核保保费便宜、不带身故、核保还更严格的重疾险，这不是难为人嘛？
而且，之前已经有两次加费的记录了，我拿着两个公司的加费记录、一个公司的全身体检记录，再想让保险公司标准体承保，这简直就是难上加难。
但是看完他的材料，我又觉得，咦，好像情况也没有那么严重：
对于之前的核保老师给出的“加费承保”的核保结论，我觉得确实是可以理解的，因为的确是有一些异常的问题；
但是整个材料看下来，争取一下，或许也有机会正常承保。
在跟客户小哥哥强调了现在摆在眼前的现实问题和核保难度后，客户小哥哥和文文大保贝儿达成了共识——还是试一试。
考虑好之后，文文大保贝儿就开始着手准备核保的问题了。
02
（1）年体检异常
年的时候，客户小哥哥还比较年轻，体检也没有很多异常的问题。
主要有两点：
①甲状腺结节0.4cm
体检报告上只写了大小，没有进行分级，但是因为时间也毕竟长了，结节的检查一般看近半年的，所以这个检查异常已经没有什么参考价值了。
②高尿酸血症
其实尿常规的检查也是要看近半年的检查记录的，但是这个客户小哥哥的高尿酸血症，从年一直持续至今.
那这个就比较严重了，一次异常没关系，但三四年持续异常就是问题了，就需要结合历年的检查记录进行综合考虑。
但是总的来说，年的体检，问题不大。
（2）年体检异常
年的体检，明显可以看出，客户小哥哥这个生活水平直线上升了。
脂肪肝也出现了，血脂也异常了，高尿酸血症也没有得到缓解，糖化血红蛋白还升高了。
有点儿扎心了.....
年的体检，其实最大的问题就在于“糖化血红蛋白升高”，达到了6.2：
糖化血红蛋白升高，并不意味着就确诊糖尿病了。
如果空腹血糖、服糖后2小时血糖超过了正常值范围，就属于高血糖。
高血糖又包括了“糖尿病前期”、“糖尿病”两种状态。
糖尿病前期（血糖升高/糖耐量异常）就是说，血糖已经升高，还没有达到糖尿病标准，但患上糖尿病的风险比较高。
又由糖尿病容易引起一系列的并发症，因此如果投保人血糖增高，但又没有达到糖尿病的诊断标准，确实有可能会因为糖耐量异常的原因，被保险公司加费承保。
通常情况下，保险公司为了规避高强度的理赔风险，对糖尿病这种慢性疾病患者，也会做出加费、责任免除，甚至拒保的方案。
空腹血糖：高于6.1mmol/L，即为高血糖，属于糖尿病前期；高于7.0mmol/L，即为糖尿病。
服糖后2小时血糖：高于7.8mmol/L，即为高血糖，属于糖尿病前期；高于11.1mmol/L，即为糖尿病。
客户小哥哥检查结果为6.2，相对来说，确实风险比较高。
单次空腹血糖检查很容易被人为干预，而糖化血红蛋白反映的是过去8-12周的平均血糖水平，更能准确的反映真实的血糖情况。
在重疾险的核保中，如果复查发现空腹血糖和糖化血红蛋白均为异常，可以按糖尿病审核；
如果仅为空腹血糖异常，按糖尿病前期（空腹血糖受损）审核。
对于仅为糖尿病前期，没有危险因素，没有出现脏器损伤和并发症的情况，寿险和重疾险有可能加费承保；
对于有危险因素的，增大加费幅度甚至拒保。对于有器官损伤或者并发症的，一般会拒保。
（3）年体检异常
①尿酮体阳性
年的体检中，确实没有写血糖异常的情况，但是出现了“尿酮体阳性”的问题。
什么情况下会出现“尿酮体阳性”呢？
如果是生理性的原因，可能是因为过渡饥饿、分娩后、进食多量脂肪等；
如果是病理性的原因，可能是因为糖尿病、甲状腺功能减退等情况。
所以你看，虽然检查结果没写血糖异常，但其他地方又在侧面反映着“血糖异常”。
②高尿酸血症
正常情况下，体内的尿酸处于平衡状态，但是当人体出现尿酸生成过多或者尿酸排泄减少时，人体内的尿酸水平就会升高。
近年来，高尿酸的发病率呈上升趋势，而且逐渐年轻化，与高血压、高血脂、高血糖的发病密切相关。
很多高尿酸患者往往也合并有其他"三高"。
而且，虽然在年的检查中，血糖没有被标为“异常”，但其实数值也达到了6.0，就是在异常的边缘。
再结合“高尿酸血症”和“尿酮体异常”两项问题，被核保老师要求“加费承保”，真的是理所当然。
（4）年专项复查
在客户小哥哥一开始找其他人核保的时候，他已经进行了专项复查。
①甲状腺结节
针对甲状腺结节进行了分级，分级为2级。
②糖耐量异常复查
空腹血糖值5.7：
餐后两小时6.98：
糖化血红蛋白5.9：
反正所有的材料总的看下来，我确实是觉得，加费是没问题的。
单就这些材料传上去，不进行说明的话，仅仅是加费、没有被拒保，真的不错了。
就算是我去核保，我也给加费的，完全没毛病。
03
但是客户小哥哥找到我，就是希望可以标准体正常买到保险的。
而且，最好是不带身故的消费型重疾险。
我分析了一下之前核保被加费、被要求复查的原因，大概率就是上个保险代理人完全没有对核保材料进行任何处理，直接就给全部材料给上传了。
那么多的检查异常，相互之间又有关联性，在核保的时候又不对情况进行解释说明——被加费承保、被要求全身体检，真不亏。
只是把检查材料全部直接上传，不做任何整理和说明——这种核保行为根本就是不动脑子啊。
在看完了全部的材料之后，我对客户小哥哥历年的检查情况按年划分，一项一项进行了解释说明：
光是这一项材料，我就写了将近字。
所有异常的情况，一项一项解释，想尽办法，力求做“无罪辩护”，啊不对，是“给客户小哥哥找标体承保的理由”。
不过，即使做了充足的准备，其实在提交核保的时候，我还是心里没底——
毕竟之前有两个加费记录，还有一个被要求全身体检的记录，即使我的材料写的再好，但核保老师看见其他保险公司的核保记录，多少还是会有些影响的。
我非常担心核保老师会想：“比我们公司的产品还贵的重疾险都给了加费加费，我们这种便宜的产品，不加费能行吗？”
不过，在客户小哥哥拿到第一个标体承保的核保结果后，我的紧张就消散了大半：
问题不大了！
最终，我们拿到了三个产品标体承保的核保结论，而且每个产品都是不带身故保障的、保费超便宜、性价比特别高的重疾险！
来看看客户小哥哥的真实评价：“善于把握审核人员的心理”。
太不容易了，咱这近字的情况说明，没白写啊！
不过，文文大保贝儿还是想跟大家说：
医学上说，糖尿病和遗传有一定关系，但并非因果关系；更为直接的影响来源于不规律的日常作息和饮食习惯，暴饮暴食、运动不足，得糖尿病的几率会高很多。
而至今为止，在临床上糖尿病无法治愈，一旦患上，终身无法摆脱厄运。
所以，趁着还健康，多爱惜自己的身体。
04
有的小伙伴可能会担心，万一我核保过不去，有了拒保或者加费、除外的记录，未来是不是就不能再买保险了？
因为很多保险产品的健康告知第一条，都是这样一段话：
“被保险人是否曾因健康原因被任何公司拒保、延期或非标准体承保？”
有些小伙伴就特别在意这一点，不敢轻易投保，生怕留下“拒延加除”的记录，影响以后买保险。
还有一些之前因为身体状况被加费、拒保的小伙伴，也纠结如何告知此项问询，而不敢再次投保。
真的多虑了。
曾经不代表现在、一家不代表全部，以前被拒保、延期了，同一家公司现在也有可能承保，被一家被拒延了另外的公司也有可能承保。
核保过不去、买不了保险，是因为身体有异常状况无法承保，而不是之前曾有过拒保记录。
曾经的“拒保记录”，不是导致未来依然买不了保险的原因。
买不了保险的根本原因，还是身体健康有异常。
大家一定要理顺这个逻辑。
哪怕曾经被拒保，只要后面复查恢复正常之后，还可以继续核保、正常投保其他产品，完全是没有任何影响的。
别担心。